Pentru o mașină rulată, leasingul iese de obicei mai ieftin la dobândă, dar te leagă de CASCO, de rate în euro și de un finanțator care rămâne proprietar până la ultima rată. Creditul de nevoi personale în lei costă mai mult la dobândă, dar mașina e a ta din prima zi, rata nu se mișcă odată cu cursul și poți vinde oricând. Pe exemplul de mai jos (10.000 € finanțați pe 60 de luni), diferența finală depinde aproape în întregime de cât te costă CASCO-ul.
Hai să punem cifrele una lângă alta.
Diferența în trei fraze
- Creditul e un împrumut pe numele tău. Cumperi mașina cu banii băncii, mașina e a ta, tu datorezi banii.
- Leasingul financiar (OG 51/1997) înseamnă că finanțatorul cumpără mașina și ți-o dă în folosință. Plătești rate, iar la final, după ultima rată și eventuala valoare reziduală, proprietatea trece la tine.
- Consecința practică: pe durata leasingului, pentru orice (vânzare, ieșire din țară pentru perioade lungi, modificări) îți trebuie acordul finanțatorului.
Exemplul nostru
Ipoteza, ca să avem pe ce calcula:
- mașină rulată de 12.500 €;
- avans 2.500 € (20%);
- suma finanțată 10.000 €, adică circa 52.800 lei la cursul BNR de 5,278 lei/euro din 30 septembrie 2026;
- durată 60 de luni.
Varianta A, credit de nevoi personale în lei, dobândă fixă 10,6%. Am ales 10,6% pentru că e aproape de dobânda medie la creditele noi de consum în lei raportată de BNR pentru iulie 2026 (10,59%). Oferta ta concretă poate fi mai mică sau mai mare.
Varianta B, leasing financiar în euro, dobândă 7,5%. Cifra e ipotetică: EURIBOR la 3 luni era în jur de 2,6% la sfârșitul lui septembrie 2026, iar peste el finanțatorul pune o marjă proprie. Cere întotdeauna oferta ta.
Rata am calculat-o cu formula clasică de anuitate (rate egale). Nu am inclus comisioane, pentru că diferă de la un finanțator la altul.
| Credit în lei (A) | Leasing în euro (B) | |
|---|---|---|
| Suma finanțată | 52.800 lei | 10.000 € |
| Dobândă anuală | 10,6% fixă | 7,5% (de obicei variabilă) |
| Rata lunară | ≈ 1.138 lei | ≈ 200 € (≈ 1.058 lei la 5,28) |
| Dobândă totală pe 5 ani | ≈ 15.450 lei (≈ 2.930 €) | ≈ 2.020 € |
| CASCO | opțional | de regulă obligatoriu |
| Proprietarul mașinii | tu | finanțatorul, până la final |
| Riscul de curs valutar | nu | da |
Toate cifrele sunt orientative. Ca să le refaci cu datele tale, folosește calculatorul de credit auto și calculatorul de leasing auto.
Unde se strică socoteala: CASCO
La prima vedere, leasingul câștigă cu circa 900 € la dobândă. Doar că aproape toți finanțatorii cer CASCO pe toată durata leasingului, pentru că mașina e a lor.
Să zicem, ipotetic, că CASCO-ul pentru mașina din exemplu te costă 500 € pe an:
| Cost total peste prețul mașinii | Credit (A) | Leasing (B) |
|---|---|---|
| Dobândă | ≈ 2.930 € | ≈ 2.020 € |
| CASCO pe 5 ani (ipotetic 500 €/an) | 0 € (dacă nu vrei) | ≈ 2.500 € |
| Total | ≈ 2.930 € | ≈ 4.520 € |
Dacă oricum ți-ai fi făcut CASCO, leasingul iese mai ieftin. Dacă nu, creditul poate ieși mai ieftin, chiar cu dobândă mai mare. De aceea, cere o ofertă de CASCO înainte să semnezi leasingul și adaug-o în calcul.
CASCO-ul nu e bani aruncați: la o mașină finanțată, un accident total fără CASCO te lasă cu rate de plătit pentru o mașină care nu mai există. Dar e un cost și trebuie pus pe masă.
Riscul valutar: rata în euro, salariul în lei
La leasingul în euro, rata rămâne 200 €, dar leii pe care îi dai lunar se schimbă odată cu cursul:
| Curs euro | Rata în lei |
|---|---|
| 5,28 lei | ≈ 1.058 lei |
| 5,40 lei | ≈ 1.082 lei |
| 5,50 lei | ≈ 1.102 lei |
Nu pare mult pe lună, dar pe cinci ani se adună. Și dacă dobânda leasingului e variabilă (legată de EURIBOR), rata în euro se poate schimba și ea.
La creditul în lei cu dobândă fixă, rata de 1.138 lei rămâne aceeași de la prima la ultima lună. Pentru mulți oameni, predictibilitatea asta valorează ceva.
Durata: mai scurt înseamnă mai ieftin
Pentru creditele de consum, Regulamentul BNR nr. 17/2012 (art. 17) limitează durata la 5 ani. La leasing, durata și vârsta maximă a mașinii la sfârșitul contractului le stabilește fiecare finanțator, iar la mașinile rulate condiția asta poate fi decisivă. Întreabă înainte să te îndrăgostești de o mașină de 12 ani.
Cum se schimbă creditul din exemplu dacă scurtezi durata:
| Credit 52.800 lei, 10,6% | 48 de luni | 60 de luni |
|---|---|---|
| Rata lunară | ≈ 1.354 lei | ≈ 1.138 lei |
| Dobândă totală | ≈ 12.210 lei | ≈ 15.450 lei |
Un an în minus te costă circa 216 lei în plus pe lună, dar îți economisește peste 3.200 de lei.
Cât contează avansul
Să refacem exemplul cu un avans mai mare: 4.500 € în loc de 2.500 €, deci finanțezi doar 8.000 € (circa 42.240 lei), tot pe 60 de luni și cu aceleași dobânzi ipotetice.
| Finanțezi 8.000 € în loc de 10.000 € | Credit în lei (10,6%) | Leasing în euro (7,5%) |
|---|---|---|
| Rata lunară | ≈ 910 lei (față de ≈ 1.138) | ≈ 160 € (față de ≈ 200) |
| Dobândă totală | ≈ 12.360 lei (față de ≈ 15.450) | ≈ 1.620 € (față de ≈ 2.020) |
Cei 2.000 € în plus puși la început îți economisesc circa 3.100 de lei la credit, respectiv circa 400 € la leasing, și îți scad rata cu aproape o cincime. În plus, un avans mai mare îți dă un „tampon”: mașinile rulate își pierd din valoare în fiecare an, iar dacă datorezi mai puțin decât valorează mașina, o poți vinde oricând fără să pui bani de la tine.
Nu goli însă toate economiile pentru avans. Păstrează o rezervă pentru primele reparații, pentru că la o mașină rulată apar aproape sigur.
Rambursarea anticipată
Credit de consum. OUG 50/2010 îți dă dreptul să rambursezi oricând, total sau parțial. Pe perioada cu dobândă fixă, banca poate cere o compensație de cel mult 1% din suma rambursată (dacă mai e peste un an până la final) sau 0,5% (dacă e sub un an). Pe dobândă variabilă, nu poate cere compensație.
Leasing. Condițiile de închidere anticipată sunt în contract și diferă mult. Citește secțiunea înainte să semnezi, mai ales dacă știi că vei vinde mașina înainte de termen.
Alte diferențe care contează în viața de zi cu zi
- Vânzarea mașinii. Cu creditul, vinzi când vrei și închizi creditul din bani. Cu leasingul, întâi închizi leasingul (sau obții acordul), apoi vinzi.
- Impozitul. Potrivit Codului fiscal, pe durata leasingului financiar impozitul îl datorează utilizatorul, adică tot tu. Vezi cât iese în calculatorul de impozit auto.
- Ce poți cumpăra. Unii finanțatori de leasing lucrează doar cu dealeri sau doar cu mașini până la o anumită vârstă. Creditul de nevoi personale nu întreabă ce cumperi.
- Actele. Leasingul cere de obicei mai puține dovezi de venit la sume mici, dar mai multe condiții pentru mașină (evaluare, CASCO, eventual GPS). Creditul se uită mai atent la tine: venit, istoric în Biroul de Credit, grad de îndatorare.
- Gradul de îndatorare. BNR plafonează cât din venit poate merge la rate, iar băncile aplică și reguli proprii. Întreabă direct care e rata maximă pe care ți-o pot aproba.
Cum compari corect două oferte
- Compară DAE, nu dobânda. DAE include comisioanele. Două oferte cu aceeași dobândă pot avea costuri foarte diferite.
- Cere scadențarul complet. Adună toate ratele plus avansul, comisioanele și asigurările obligatorii.
- Pune în calcul CASCO la leasing și eventualele asigurări de viață cerute la credit.
- Verifică dacă dobânda e fixă sau variabilă, și pentru cât timp e fixă.
- Citește clauza de rambursare anticipată.
Și nu uita că, după finanțare, mașina mai are costuri: revizii, anvelope, RCA, ITP. Le poți estima cu calculatorul de cost de întreținere. O rată pe care o duci fără griji e o rată care lasă loc și pentru o distribuție neprevăzută.
Pe scurt: care ți se potrivește
Alege creditul în lei dacă:
- ai venit în lei și vrei o rată care nu se schimbă;
- nu vrei CASCO obligatoriu;
- vrei să poți vinde mașina oricând, fără acordul cuiva;
- cumperi de la persoană fizică, iar finanțatorii de leasing nu acceptă tranzacția.
Alege leasingul dacă:
- oricum îți faci CASCO;
- dobânda oferită e clar mai mică, chiar și după ce adaugi CASCO-ul;
- mașina e suficient de nouă pentru condițiile finanțatorului;
- ai un venit care suportă și o creștere a cursului.
Oricare ai alege:
- cere minimum două-trei oferte, în aceeași zi;
- compară DAE și costul total, nu rata lunară;
- adaugă CASCO și asigurările obligatorii;
- alege durata cea mai scurtă pe care o poți duce liniștit;
- citește clauza de rambursare anticipată.
Dacă încă n-ai ales mașina, pornește din căutarea de autoturisme și pune-ți un buget total, nu o rată lunară.
Calculele din acest articol sunt orientative, făcute cu dobânzi ipotetice și cu cursul BNR din 30 septembrie 2026. Nu sunt o ofertă și nici un sfat financiar personalizat. Pentru decizia ta, cere oferte scrise de la bancă sau de la finanțatorul de leasing și, la nevoie, vorbește cu un consultant.